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Sep 05, 2023

미국, 이제 신용카드 수수료 상한선을 정할 때다

영국에서 앤아버로 이주한 후 제가 특히 느꼈던 것 중 하나는

영국에서 앤아버로 이주한 후, 제가 특히 불만스러웠던 점 중 하나는 미국의 많은 상점에서 고객이 신용카드나 직불카드를 사용하여 결제할 경우 추가 비용을 청구한다는 것이었습니다. 예를 들어 이곳 앤아버의 일부 주류 판매점에서는 카드를 사용하여 결제할 경우 최대 3.5%의 추가 요금을 부과합니다.

매장에서 카드로 결제할 경우 일반적으로 카드 제공업체에서 결제 금액에 대해 정산 수수료를 부과합니다. 미국의 신용카드 평균 교환 수수료는 일반적으로 약 1.8%입니다. 이는 종종 소비자에게 전가되거나 중소기업에 의해 흡수되는 경우가 많아 미국 카드 결제의 복잡하고 비용이 많이 드는 특성을 강조합니다. 여기 앤아버의 일부 상점 주인과 대화를 나눈 결과, 일부 중소기업의 경우 소비자에게 추가 요금을 부과하는 것이 이윤을 보호하기 위해 필요한 단계라는 것이 분명해졌습니다.

미국에는 교환 수수료 상한제가 이미 존재합니다. 예를 들어, 직불카드 결제에 대한 교환 수수료는 거래당 $0.22로 제한됩니다. 그러나 신용카드와 직불카드의 인기가 거의 동일하기 때문에 이 한도는 미국 소비자를 보호하는 데 효과적이지 않습니다. 직불카드 사용자에게도 신용카드 사용자와 동일한 추가 수수료가 부과되는 경우가 많기 때문입니다.

미국의 디지털 결제가 꼭 이럴 필요는 없습니다. 2015년 유럽 의회는 신용카드 교환 수수료 상한선을 0.3%로 결정했습니다. 2020년에 한 연구에 따르면 많은 EU 회원국이 이미 유사한 한도를 갖고 있다는 점을 고려하면 이 한도가 소비자와 판매자에게 연간 22억 달러에 해당하는 금액을 절약한 것으로 나타났습니다.

교환 수수료는 어디로 가나요? 은행가의 주머니를 채워주는 것 외에도 다양한 보상 프로그램에 자금을 지원하는 데 사용됩니다. 예를 들어, 제가 현재 보유하고 있는 Bank of America 신용카드는 거의 모든 구매에 대해 2.6%의 캐시백을 제공합니다. 무료 또는 보조금을 받는 일등석 항공편과 같이 제공될 수 있는 더 멋진 보상 프로그램도 있습니다. 그러나 고려해야 할 몇 가지 질문이 있습니다.

첫째, 보상 프로그램 비용을 궁극적으로 지불하는 사람은 누구입니까? 기업이 카드 결제에 따른 추가 비용 중 일부를 부담할 수도 있지만, 소비자는 교환 수수료의 상당 부분을 지불하기 때문에 궁극적으로 대부분의 보상 프로그램 비용을 지불하게 됩니다. 좀 더 자세히 살펴보면 보상 프로그램은 일부 신용 카드 옵션에만 사용할 수 있고 종종 다른 회사에서 방금 전환한 사람들을 대상으로 하기 때문에 일부 신용 카드 사용자만이 보상을 즐기고 있습니다. 실제로 모든 종류의 구매에 대해 가능한 최고의 거래를 논의할 수 있는 전체 하위 레딧이 있습니다. 카드에 관심이 없거나 신경 쓸 수 없는 사람들(아마도 노인이나 정보 접근에 어려움을 겪고 있는 사람들)은 좋은 거래를 찾는 사람들에게 보조금을 지급하고 있습니다.

둘째, 보상 프로그램은 신용카드 업계의 경쟁을 감소시킵니다. 신용카드 회사는 자신의 카드를 사용하여 상당한 금액을 지출한 경우 상당한 보상을 제공함으로써 사용자가 다른 신용카드 옵션을 바꾸거나 탐색하는 것을 방해할 수 있습니다. 혜택과 서비스가 열악한 업체의 신용카드를 사용하고 있지만 앞으로 3개월 동안 계속 사용하고 무료 휴가를 받을 수 있다면 나는 이 카드를 계속 사용할 것입니다.

마지막으로, 교환 수수료에서 보상으로 돈을 재분배하는 것은 의미가 없습니다. 재분배는 새로운 것을 생성하지 않지만 은행가에서 소비자에 이르기까지 많은 사람들이 많은 시간을 소비하게 만듭니다. 돈의 일부를 주머니에 다시 넣기 위해 새 카드를 받는 데 며칠은 아니더라도 몇 시간이 걸리게 됩니다(또는 은행가가 축제 티켓과 같이 그 돈으로 무엇을 할 수 있는지 지시할 수도 있습니다). 필요 없어).

미국은 과거에도 교환 수수료를 낮추려고 노력했지만 성공하지 못했습니다. 2008년에는 신용카드 공정수수료법(Credit Card Fair Fee Act)이 의회에 제출되었습니다. 이 법안은 소매업체가 대형 은행과 신용카드 회사가 통제하는 정산 수수료를 협상할 수 있도록 허용하여 중소기업의 재정적 부담을 줄이고 보다 공정한 시장을 촉진하기 위해 노력했습니다. 지난해 신용카드경쟁법이 의회에 발의됐다. 이 법안은 신용카드 업계의 경쟁을 강화하여 정산 수수료를 낮추려고 노력했는데, 이는 유럽에 비해 훨씬 온건한 접근 방식입니다. 그러나 두 법안 모두 의회에서 처리되지 못했습니다.